크레딧 (Credit) 을 단기간에 최대한 빨리 올릴 수 있는 3가지 방법

원하는 금액의 모기지를 얻기 위해서 가장 중요한 세가지 항목
(Asset-다운페이먼트, 소득-Income, Credit-신용도) 을
단기간에 빠르게 향상시켜 더 많은 금액을 빌리는 일은 사실 쉽지 않습니다. 

 

가지고 있는 돈이 많으면 다운페이먼트를 5%, 10% 가 아니라
50%, 60% 할 수 있으면 좋겠지만
집을 구입하는 단위 금액 자체가 높다보니
작게는 몇 만불에서 많게는 몇 십만불이라는 돈을 수개월 안에 만들기는 쉽지 않기 때문입니다. 

회사를 다니면서 월급을 받는 분이라면
연봉이 분기별에 몇 십프로 오르기는 현실적으로 힘듭니다.

보통 1년에 한 번 정도 연봉협상 혹은 성과평과를 통해
5% (평균적으로) 남짓한 금액이 오르기 때문에
집 구매를 계획한다고 해서
몇 달안에 소득에 관련된 DTI (부채 대비 소득 비율) 의 급격한 변화를
기대하는 것은 어렵습니다.

 

크레딧 (Credit) 이라고 부르는 신용도 또한
하루 아침에 500점에서 700점, 800점으로 오르는 것을 기대하기는 힘들지만
그래도 나머지 2가지 요소 (Asset-다운페이먼트 와 소득-Income) 보다는
계획만 잘 하고 자신에게 맞는 방법을 찾는다면
가장 높은 Tier 라고 부르는 740 점 이상의 Credit 점수를 단기간에 만들 수 있습니다.

크레딧 (Credit) 을 가지려면 기본적으로 신용카드의 보유가 필수입니다.
신용카드 없이도 신용점수를 가질 수는 있지만, 쉽지는 않은 것 같습니다.

신용카드가 있어야 Credit score 를 올릴 수 있는데,
사회초년생이나 직장이 없는 분들 혹은
이민을 와서 처음 미국 사회에서 집을 장만하려고 하는 분들은
높은 신용점수를 가지는 것이 막막해 보입니다.

 

하지만 방법이 없는 것은 아닙니다.

 

처음 직장을 잡고 Limit 이 낮은 신용카드부터 사용하면서
천천히 몇 년동안 좋은 크레딧 점수를 만들어 나가는 것도 나쁜 것은 아니나
당장 수개월 이내에 집을 장만하려는 분들께는 갈길이 멀어 보입니다.

 

다른 방법도 있을 수 있으나,
아래에 소개해 드리는 3가지 방법을 알고 선택하실 수 있다면
훨씬 빠르게 원하는 크레딧 점수를 만드실 수 있습니다.      

 

 

1. Secured Credit Card

미국에 처음 오신 분들, 유학생들 혹은
소득이 없거나 소셜 시큐리티 번호 (Social Security Number) 가 없는 분들이라도
신분증만 들고 가까운 은행을 가시면 은행계좌를 열 수 있습니다.

 

많은 은행들이 본인의 계좌와 연동되는 체크카드 Debit Card 를 만들면
신용카드의 기능을 할 수 있는 Secured Credit Card 도 제공합니다.

 

 

체크카드 Debit Card 와 신용카드 Credit Card 의 가장 큰 차이점은
체크카드를 사용하기 위해서는 잔고에 돈이 있어야 하지만
신용카드는 통장에 잔고가 없어도
그야말로 신용을 믿고 카드의 한도를 내어주어
그 안에서 자유롭게 카드를 사용할 수 있다는 있습니다.

 

하지만 Secured Credit Card 는
이 둘의 중간 정도의 기능을 한다고 보시면 됩니다.

 

먼저 보증금 (Deposit) 개념의 돈을 내면
카드의 한도가 결정되는 신용카드로

엄연히 신용카드 (Credit Card) 라는 이름이 붙었으니 신용카드의 기능을 하긴 하지만,
정해진 한도의 돈을 미리 내고 사용하는 카드입니다.

 

카드마다 Maximum 한도가 있지만 많아야 $5,000 내외인 것 같습니다.

 

어느 정도 신용점수가 있는 분들은 굳이 이런 카드를 가지고 있을 이유가 없기 때문에
처음 신용점수 (Credit Score) 를 만드려고 하는 분들께 추천 드리는 방법입니다.

 

출처 - nerdwallet.com

 

본인이 사용하고 있는 은행에 따라 어느 정도의 혜택도 같이 제공 되니
Secured Credit Card 를 일정 기간 잘 사용하시면서 크레딧을 쌓아나가고,
쌓아놓은 점수로 다른 괜찮은 신용카드를 신청할 수 있으니 참고하시기 바랍니다.

 

 

2. Buying a car - 차 구매

미국은 한국처럼 대중교통이 발달되어 있지 않기 때문에
차의 보유가 필수인 경우가 많습니다.

 

돈이 많아서 차를 산다기 보다

사람들의 발이 되어 주는 중요한 역할을 하기 때문에
고등학교 때부터 운전을 할 수 있고,
한 가구에 몇 대의 차가 있는 것을 흔하게 볼 수 있습니다.

 

 

차를 판매하는 딜러십에 따라 서로 다른 프로그램을 제공하기 때문에
낮은 크레딧 스코어 (혹은 없을지라도) 라고 할지라도
신용카드의 신청 보다 수월하게 finance 를 통해 차를 구입할 수 있습니다.

 

물론 이자율 자체는 크레딧이 없기 때문에 높을 수 있지만
승인이 나지 않는 신용카드를 기다리는 것보다
저렴한 새차 혹은 중고차 등을 구입함으로써
크레딧 점수를 단시간에 쌓아나갈 수 있습니다.

 

단, 차를 구입하면서 크레딧을 쌓아나가는 것을 목표로 하고 있기 때문에
한 번에 현금으로 구입하는 것이 아니라
finanace 를 통해 매달 일정 금액 갚아 나가는 계약을 해야 합니다.

 

3. Authorized User

본인의 크레딧 점수로는 신용카드를 신청할 수 없지만
다른 사람의 신용카드를 통해 Authorized user 로 등록됨으로써
신용점수를 얻을 수 있습니다.

 

앞에서 말한 2가지 방법보다 이 방법이
어쩌면 단시간에 가장 빠르게 신용점수를 얻는 방법일 수도 있겠습니다.

 

미국에 있는 가족이나 친지 분의
신용카드 Authorized user (승인된 사용자) 로 등록이 되면
그 신용카드의 History 와 credit score 를 동시에 가질 수 있습니다.

 

예를 들어 사촌 형이 타주에 사는데
오래 전 이민와서 10년 정도 잘 사용하는 신용카드가 있다면
그 신용카드의 Authorized user 가 되어
10년 간의 Credit 기록을 같이 보유할 수 있는 것이 되므로
2-3달만에 750점이 넘을 수도 있습니다.

 

주의해야 할 점은 본인의 이름으로 신용카드가 생겨서 돈을 자유롭게 쓸 수는 있지만,
그 신용카드의 돈을 갚아나가는 과정이나 최종 책임은
Primary Holder (승인을 주신분, 위의 예에서는 사촌 형) 께 있기 때문에
주의를 기울여서 사용하셔야 합니다.

 

앞에서 말씀드린 것처럼
한도와 혜택이 적은 신용카드를 사용하면서 점차 신용점수를 올리는 방법도 있겠지만,
위와 같이 몇 개월안에 신용도 (Credit) 를 올릴 수 있는 방법도 있다는 것을 알아두시고
집 구매를 계획하시면 좋을 것 같습니다.

 

 

 

* 본 글은 일반적인 융자 관련 내용이므로 자세한 사항은 전문가와 상의하셔야 합니다 *

 

 

Alex Yoon (알렉스 윤) 미국 세금 & 융자 전문인   

econalex101@gmail.com